殷乃平：「電子支付機構管理條例」消費者權益的保障問題未來將在它處付出代價

殷乃平：台灣趕上數據金融的尾巴appledaily

2015年02月25日00:13

本月初，「電子支付機構管理條例」正式由總統公告生效，各方等待多時的第三方支付專法終於誕生。此法仍採財金法規慣例，管理機構而非管理功能，若考慮到電子網路市場的多樣性，它的天生缺陷就隱藏在內。

該 法規定業者最低資本額為5億台幣，客戶儲值上限為5萬元；同時，要求使用者的支付款項應存入其專戶，使用時，不得提領現金，必須轉入其銀行帳戶；客戶儲值 款項與提列的準備金均須全部交付信託，存入信託專戶，這些規定將業者鎖定於網路交易清算功能內，無法跨越到網路金融的領域中。

除此之外，只要求業者確保交易資料之隱密性與安全性並維持資料傳輸、交換或處理的正確性，同時要業者建置客訴處理及紛爭解決機制，這種籠統的規定根本無法處理網路駭客肆虐，消費者權益的保障問題，在這些問題上的疏忽，未來將在它處付出代價。

不 過縱使此法並不完美，總算是一個新的開始。從2007年悠遊卡、信用卡、儲值卡三卡合一，到今日第三方支付的清算機制，台灣也開始邁入了一個新的數據金融 (digital banking)時代了。若與其他國家相比，我國起步極晚，相對的落後非常多。台灣銀行提供的是延伸的傳統金融網路服務，並沒有真正的電子網路銀行，剛通 過的第三方支付專法也封殺了網路金融。估計70%以上的銀行客戶都已經進入網路世界了，人們日常生活中，訂旅館、買機票、購書、購物、經由網路寄e- mail，與外界溝通等，而銀行至今仍停留在查詢、付款轉帳、股市網路下單等一些簡單的功能上。

近日，開放手機等內建的電子錢包App，但是與歐陸一些國家喝咖啡付帳時，不但可以用手機刷、有的國家還可以直接用手掌的掌紋刷，台灣與之相比，顯然差距頗大。

麥 肯錫顧問公司去年曾分析對未來50年經營管理方式衝擊最大的幾個因素，其中一個便是電腦帶來的高科技革命，這是人類工業革命以來最大的變革，電腦體積越來 越小，容量越來越大，速度也不斷倍增。人工智慧改變了生產方式、管理的手段，資訊流通加快、流量擴大，物流、人流隨之而增加，至今，估計全球人口的2/3 都持有手機，上網人口也高達1/3，人類文明因之而進入到另一個新境界。

在這種情形下，網路商機無限，當然配套的網路金融亦是前途大好。 當銀行轉型進入網路世界之後，經營的型態將與傳統完全不同，實體分行逐漸消失，前檯與後檯間自動數據管理、行員的作業方式具皆改變，成本的節省估計達 50%以上。目前，全球在數據金融領先的國家除了歐、美之外，中國的網路金融也是走在前面。我國的金融主管機關若是能一改「裹小腳」的開放模式，讓業者能 放開腳步向前行，以台灣電子業軟、硬體的發展狀況，後起直追，還是頗有希望的。總之，數據金融時代來臨了，大勢所趨，台灣最後還是要走上這條路的。